债务危机下的中国，30%家庭将不堪一击！（转）

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来源：伪砖家说经济

从2007年到2016年，中国家庭的债务率翻了一倍多。

已经有超过1/3的家庭属于高负债家庭。

前不久，深圳中兴网信科技有限公司的一研发组主管欧某，以最决绝的方式，从中兴通迅大楼一跃而下，与世长辞。虽然事件的发生很极端，也很个案，但从这事件背后，能看出很多残酷的现实。

家有老有少，还有一身债务，此时面临被裁员，未来出路何在？想到这些现实问题，产生焦虑也是可想而知。

为何焦虑，因为债务！

2017年的最后一个月，元旦在即，春节在望，大家都在期盼着合家团圆。

 可就在这个时候，来自深圳中兴网信科技有限公司的一研发组主管欧某，在 12 月 10 日这一天，面对公司的强制性劝退，他用最决绝的方式，从中兴通迅大楼26楼一跃而下，与世长辞。

 剖析悲剧，大家讨论的焦点是欧某深陷中年危机，上有老，下有小，还有两套房贷，而妻子又没有稳定工作，全家的负担都扛在自己一人身上，有些难堪重负。

结果屋漏又偏逢连夜雨，单位辞退成了压垮欧某的最后一根稻草，看着自己年近半百却两手空空，情急之下就有些想不开了。

 斯人已去，伪砖家不好评判什么，只是从这个悲剧中看到了中国中产阶级的脆弱，即便有两套房，也仍旧“难堪一击”。这不是个人的悲剧，而是社会性的悲剧。 

谈到人到中年油腻腻的种种心酸，所谓中年危机，最大的原因还是穷——钱不够。大部分的事看起来很复杂，但归根到底还是能用钱来解决的。

工作上班如此，孩子择校也是如此，父母看病请医生更是如此，腰包硬，腰杆子才能硬。一个钱包干瘪的中年，估计过得也会很憋屈。

不难想象，跳楼之前，欧某一定在为钱发愁，心心念念的是这份工作如果丢了，这个家怎么办，下个月的房贷怎么办，思来想去一分钱难倒英雄汉，人很容易就走向极端。

 一般来说，有房的人多少和中产靠点边了，但很多人听到这个标准还是个个哭穷。

 因为家里是有几百万的资产，但同时也有数百万的债务啊。

无论是中产还是小康，中国家庭里，房子都是家庭资产配置的重中之重。

 根据西南财经大学教授甘犁的研究，在中国家庭的资产中房地产占比已经达到了68%，而北京和上海更是高达85%。

2016到2017年，是中国人“财富大增值”的一年，在这一年期里，只要买了房，财富就直线上升。一年时间里，全国地产总价上涨了50%以上。也就意味着中国人的不动产财富总值增长了一半。如今北上广深杭多的是资产数百万的中产，而数百万的资产基本就是那套房子。

 可天下没有免费的午餐。房子毕竟不是全款买的，基本都有房贷。财富盛宴的背后，是老百姓加足了杠杆。财富升值的背后，是锁定了未来25年以上的现金流。

 中国城市家庭的负债比例在不断增加，住房按揭贷款成了家庭负债的主要组成部分，简直可以说家庭的债基本都是房贷。当财富盛宴到了最高潮的时候，人们突然发现——财富是增值了，但钱没有了。

 之前网络上还流传一张各个阶段的财务自由标准。第一阶段，菜场自由，想买什么菜就买什么菜；第二阶段，饭店自由，想去哪儿吃就去哪儿吃；后面几个阶段分别是：旅游自由，汽车自由，学校自由，房子自由，国籍自由......

 在工资不涨，其他都涨的大环境下。很多人原以为自己已经实现了菜场自由，后来去了一趟菜市场，看了一眼进口水果和海鲜，还是被自己穷到，原来连自由的门槛都没摸到。

 这个世界上哪有什么所谓的中产啊，只有有钱的，有点钱的，和没钱的。所谓的中产阶级，听上去非常体面，但是事实上，它有另外一个名字叫苦逼。

 在中国，已经有超过1/3的家庭属于高负债家庭，财务状况非常脆弱，不堪生活一击。客观地说，大部分人其实是“被中产”的，而高负债才是大家的生活常态。

钱少了，债多了，劳动收入增加却不明显，这对于普通人来说意味着极高的债务风险。

 房子是用来住的，不是用来炒的，自己住的房子，如果不抵押融资、不卖掉，那就是涨到天上去其实没啥卵用。

但眼下就到了另一个问题，那就是现金流，资产固然增值了，但贷款还是要还的，生活还是要开支的。

 在过去的好年景里，预期收入会一年比一年高，大家都信心十足，纷纷借钱买房和提前消费，所以，房价和消费都节节攀升。“新中产”、“消费升级”呼之而出，仿佛美好生活就唾手可得。

 表面上看，家庭资产包越来越大了，有钱了。可实际上，这种富裕其实很脆弱，杠杆挺高，现金流挺紧张。普通收入家庭与低收入家庭除了房子，可能已经所剩无几。一旦有意外，比如再遇到加息或者家庭成员生病、失业，现金流很可能就会出现问题，基本就得歇菜了。

 最糟糕的情况，家庭可能就不得不变卖房产，到头来一场空。

 根据麦肯锡的一项调查，2022年前，中国整体债务规模将达到355万亿，届时76%的中国城市人口将被视为中产阶层。

 在这些人当中，有多少人会是还不起钱的债务违约者呢？另外，就算还的起钱，但背负债务的人们会真正感到幸福吗？被冠以“中产”的标签，说的并不是有多荣耀，而是说有多苦逼。

 有很多年轻人，在毕业之后，从事各种劳心劳力的工作，发誓要努力赚钱，好在35岁就退休，去从事他们真正有兴趣的事业。

 但是等他们真的到了35岁，却发现自己背着巨额贷款，要付子女的学费，要养房子，还要养车必须加倍努力，继续把自己累得半死。

 目前，对于大多数人来说，房子和孩子已经把一半以上的年轻人都拍死在沙滩上了。而作为一个中年人，最怕的就是失业，最怕的就是被淘汰，最怕的就是减薪，美好生活的重担都扛在两个人的肩上，上有老下有小，只能乖乖打工还债。

 被高负债绑架的家庭不堪一击，容不得一丝变故。以为有套房，其实是房子的奴隶。以为自己有大量的财富，其实根本花不了。

焦虑的年龄在下沉。认识的不少年轻人都染上了一种“中年人气息”。

 在二十五左右，本该充满干劲的年纪，却笼罩着原本中年人才有的危机感，眼神涣散、唉声叹气，甚至混吃等死。

25岁的中年危机，是因为对现实和未来的无力感。

 有个读者，现在在三线城市银行上班。她跟我说现在的工作食之无味、弃之可惜，一切都很安稳，但一眼就能望到自己20年后的样子，想想就有些可怕。

 但是，她也不敢轻易放弃现在这份体面的工作，毕竟要养活自己，而且在她们这样的地级市辞了这个工作，再想找个不错的Offer太难了。

 的确，小城市机会很少。但这并不只是地级市和小县城年轻人们的危机，如果把这个危机放到一线城市，那只会更加残酷。

 1个月房租顶半个月工资，1套得体的职场西装相当于半个月工资，说得夸张一点，工资无非就是房租加西装。那吃什么，吃土呗，想想就让人心酸。

 而年轻人群之所以还愿意呆在这么残酷的一线城市吃土奋斗，是因为这里有全中国最多的机会。但即便如此，在阶层固化越来越严重的中国社会，一线城市的机会仍然是千军万马过独木桥。

 北大清华的高材生都愿意屈尊了，一想到世事险恶，25岁的你也只好找个差不多的工作凑合干。都说年轻真好，但或许你真没觉得有多好，又穷又傻，还特别怂。唯一的口号就是青春万岁，爱咋咋地。可是，青春特么的没有万岁，一溜烟就跑完了。

 所谓人生的危机，是从你第一天上班起，就能看到你最后一天上班的样子。但更无奈的是，你无法改变现状，任凭被命运的洪流不断冲刷，磨平了棱角，也磨平了朝气。

 在这种环境下，25岁的年轻人到底是不是中年危机？在这种世界里，25岁的年轻人怎么可能不焦虑？

 谁也不想焦虑，只是看不到希望。

“中年危机”，这既是一个年龄话题，其实更是一个时代话题，是国家经济面临的危机。 

中国经济的增速正在趋缓。从20年前的两位数，降到如今的不到7%，之后的增速还会持续走低。

 从供给端和需求端看，中国经济近年来的高速增长主要得益于人口红利、技术红利和全球化红利。

人口方面，老龄化日渐严重。目前我国60岁以上老年人口已突破2.3亿，占总人口的16.7%。以往以人口众多而低成本红利著称的中国，将面临来自印度的巨大挑战，中国制造业的低成本优势将更加不可持续。

 技术红利的减弱，最先出现在IT、通讯、互联网行业，并将逐渐向其他行业扩散。1名中兴通讯的高阶主管表示，中兴的中国手机事业部将有超过20%员工遭到解雇。今年年初，华为也采取了45岁必须退休，大规模派往海外等变相裁员措施。

 全球化方面，伴随着特朗普的上台，英国脱欧，德国、法国等国家保守主义政党崛起，全球化第一次遭遇重大的危机与挑战。

中国作为全球化最大的受益者，未来将越来越受到反全球化的冲击。如今，欧盟、日本、美国相继不承认中国的市场经济地位，WTO的紧张态势已经众所周知。

 这些因素都预示着中国经济目前正面临着严峻的考验，内忧外患，整体大环境不容乐观。而时代席卷而过，覆巢之下，焉有完卵，危机的中年背后，90后又怎能逃脱？

近年来，GDP增速出现明显下滑，2016年前三季度增长仅6.7%。

在GDP放缓的背景下，你压根不可能指望社会薪资收入有明显提高，但与此同时，房价的在这些年仍旧保持畸形增长。

 目前，在目前中国的一二线城市里，月入万元是很平常的事情，这比起二十年前中国人的平均收入，已经有了非常大的提高。但是现在的人却感觉比以前过得更苦，生活更穷。

 因为月入一两万，同时各项开支也在明显增大，尤其是与房产相关的开支，导致能存下的钱越来越少。这种收入赶不上生活成本的感觉，正在向中国广大的年轻族群蔓延，由此形成了“25岁中年危机，35岁财务崩盘”的困局。

 根据中国经济趋势研究院的数据：今天中国家庭人均财富为16.91万元，与2015年相比，家庭财富增长幅度为17.25%，然而，看似不低的财富增长完全赶不上房产的增值速度。

 和2001年相比，我们的平均收入增加了不到4倍，而一线城市的房价增加了至少十二倍。也就是说，收入每增加一块钱，房价就会增加不止三块钱。这个收入与房价差距比，便是造成今天年轻人越来越失去斗志、陷入“中年危机”的重要原因。

 资产恶性通胀，消费低迷通缩，这两者增长的速度差距，全部由职场中的底层人士来买单。

如此巨大的压力之下，别说什么中年危机感，甚至连患上抑郁症也应该是普遍现象。年轻人的生活和心灵在沉重的压力之下扭曲变形，导致没有奋斗的动力，缺乏朝气。

 有不少人的想法已经变成：反正没有出头之日，奋不奋斗都一样，那又何必奋斗呢？还不如整天好吃好喝，不思进取，去追求所谓的小确幸。

 但是生活还在继续，也必须继续。很喜欢罗曼·罗兰在其《米开朗基罗》一书中说到的一句话，“世界上只有一种真正的英雄主义，那就是在认清生活真相之后，依然热爱生活”。