奥式健保命悬一线：华人会成为医疗难民吗？

美国梦是个很多人都相信的神话。它的基本意思是：在美国，假如你吃苦肯干，遵纪守法，你就能实现美国梦。这包括买下一栋房，拥有一辆车，把孩子们送上大学，每年能有一两次不太奢华的旅行，还能存下足够的钱有一个舒适而有保障的退休生活。通过个人的努力和很好的运气，我已经实现了这一切，除了最后一点之外。然而最近一段时间我却发现美国梦正在离我远去。

在美国要实现有保障的退休生活越来越难是不争的事实。这当然有很多原因，比如储蓄不够等，但医疗费用高涨和前途不明也是原因之一。与许多发达国家的全民健保不同，美国的健保体制像“老和尚的百纳衣”。假如你是低收入人士，有Medicad可以帮助你；假如你是65岁以上的长者，Medicare是最重要的保障手段；假如你有份好工作，可以参加公司提供的保险；但如果你没有工作，或是自由职业，或者公司没有提供医保，那只有自己要想办法买保险，这部分的人面临的挑战最为严峻。这个窟窿满布的保险网也意味着许多人从漏洞掉下去，有些是年轻人认为自己不需要保险，有些是太穷买不起，还有些是因为已有的疾病而被保险公司拒绝。美国统计局2012年的数据显示美国大约有5000万人没有医疗保险，占人口的15%。在非公民的人群中，没有保险的比例更高达44%。

这一切当然都不令人奇怪。这些保险公司是以营利为目的的私营公司，假如没有法律的限制它们必然是把赚钱放在首位。保险公司都想要那些不生病的年轻人，而对那些带病(pre-existing condition)的人士，保险公司要么提高保费要么干脆就拒绝保险申请。假如你接近退休，你能会是一点毛病都没有？没有保险的问题有多严重我只举一个自己的经历：我父亲有高血压，来美国探亲的时候带的药吃完了，没保险也只好带他去看医生。整个过程只有5分钟是时间，医生问了几句，量了一下血压，开了药就结束了。两个星期后账单来了，800美元，全部要自己付！医疗费用是导致美国人破产的最重要原因，每年这样的人高达200万之多[1]；他们中间有些是没有保险，有些有保险但医药费用还是让他们倾家荡产。

你可能会说，这些都跟我没关系，我公司有很好的保险。话可不要说太满了，你保证能一直工作到65岁退休吗？很多时候不是你愿意不愿意的问题，身体不允许干下去了或者找不到工作了，没办法你只能退休。在退休后和65岁之间你就需要自己买保险。我咨询过几位接近退休的同事，他们的估算是两口之家(假设孩子已经独立)保费大约是每个月1500美元。如果加上其他医药的自负费，一年就是近2万美元用在医疗上。这还是按照目前的行情计算的，如果川普和共和党成功地推翻奥式健保(Affordable Care Act)，就不仅仅是保费上涨的问题，你很有可能根本就买不到保险(在奥式健保之前保险公司是可以拒绝卖给带病申请者的)。

美籍华人会成为医疗难民吗？

读到这里你应该明白我为什么说美国梦正在远去。无忧无虑的退休生活越来越成为可望而不可及的奢侈。作为华人我们常有一种无力的感觉。医疗保险的变化会直接间接地影响到我们的利益，同时又完全不是自己能掌控的。怎么办？除了发愁之外你要有个相应的对策(Plan B)。

在目前这种两党恶斗的情况下，假如你有一份提供保险的工作，假如你的身体还行，我的建议是推迟退休，直到情况明朗为止。退休以后的日常开支是算得出来的，算不清的是医疗方面的开销。我的家庭医生就对我讲，不管是什么数字你认为足够了，再把它翻一倍。比如我前面给出的每年2万的医疗预算，你就应该准备好它可能会涨到4万。我不知道有多少人在退休后还能拿出这样的钱来。

那么熬到65岁你是否就没问题呢？也不是。虽然你在这个年龄可以申请Medicare(俗话说“红蓝卡”)，但其长期的稳定性也很成问题 [2]。推翻奥式健保也很可能加速Medicare的衰败。最可能发生的是Medicare保费上涨，或自负额增加，或两者都发生。

尽量推迟退休、尽量多存钱以备不测。还有别的什么办法吗？关于这个问题我和许多人讨论过，其中不少人在考虑回母国去退休，比如回到台湾或印度去。华人也有落叶归根的传统。尽管中国不承认双重国籍，美籍华人回中国养老也是一个可以考虑的选项。其实很多美籍华人年轻的时候时间就没有医疗保险(华人的雇主很少有提供保险的)，不信你去华人餐馆，华人超市去问问。他们早就想好小病扛着，大病就回国治疗，即使没有保险，住院的医疗费用也远比在美国便宜。这个方法并不适合每一个人，回国养老就必须解决在美国发展的孩子将来如何照看自己的问题。

想一下这的确是很悲催的结局。真的不是我不爱美国，我感谢美国给我的一切。我也做了我该做的，既吃苦肯干又遵纪守法，把青春年华就献给了她。老了却不能在这好山好水好无聊的地方颐享天年，还要走上“逃难”的路。

我认得的人中有不少是从加拿大来到的。这些人还有另外一个可选的方法，那就是回加拿大去。加拿大是全民健保的国家，其公民的医疗费用大部分是由政府的财政支付。加拿大人交的税有相当一部分用在公民的医疗上。不管年轻还是年长的，不管有工作还是没有，人人都有一份基本的医疗保险。虽然不能说它是完美无缺的，但总体来讲要比美国的医疗体制要优越。

我在来美国之前在加拿大学习工作过很多年，对枫叶国有极佳的印象。不久前我去续办了加拿大护照，这就是我的Plan B。加入美国藉后我没想过有一天还会再用加拿大护照。这当然不是我的首选：我不想让人说我回加拿大是“白吃白拿”(free loader)。加拿大在工作机会发展前景方面也许比不上美国，在善待自己社会里弱势群体上做的好的多。

[1] https://www.cnbc.com/id/100840148

[2] http://fortune.com/2016/06/22/medicare-reserves-exhausted-soon/